Ci metti impegno, ma purtroppo l’errore può capitare e la conseguenza è che il cliente ti chiede i danni.

Se hai una polizza ed è fatta bene sei sicuramente tutelato, ma rimane un momento poco piacevole nella vita di un professionista.

Vediamo in questo video come comportarsi.

Faccio una piccola premessa..

una richiesta di risarcimento deve essere quantificata, devono cioè chiederti una somma, altrimenti non si tratta di una richiesta di risarcimento ma “solo” di una circostanza. Che dovrai comunque comunicare alla compagnia assicurativa e non soggetta a prescrizione.

Quando ricevi una richiesta di risarcimento la prima cosa da fare è contattare il tuo intermediario assicurativo e comunicargli l’evento entro 3 giorni, o comunque nel più breve tempo possibile.
Nella denuncia di sinistro che presenterai all’assicuratore dovrai indicare in modo dettagliato l’accaduto, allegando la richiesta di risarcimento e ogni altro documento ti sia pervenuto.

COME COMUNICARE DENUNCIA DI SINISTRO:

Esistono dei moduli per denunciare il sinistro, alcune compagnie li forniscono, ma la cosa importante è la tempestività nel comunicare l’accaduto e l’essere dettagliati, basta anche una PEC. In alternativa si utilizza la raccomandata con ricevuta di ritorno.
Nei casi di urgenza, come ad esempio un atto giudiziario con effetto imminente, l’assicuratore deve essere messo subito a conoscenza, quindi la modalità più veloce è la PEC o la mail.

Dopodiché l’assicuratore aprirà il sinistro e qui le tempistiche sono davvero varie.

Perché sono varie? Perché già di per se i sinistri di responsabilità civile sono fumosi, poco chiari (non sono come un infortunio o un incendio) e quindi arrivare al punto in cui qualcuno dirà che effettivamente è colpa tua e che quindi sei tenuto a pagare il danno.

Devi guardare alla polizza Rc professionale come ad un gesto di responsabilità verso di te, verso i tanti anni di impegno e sacrificio nel crearti una professionalità ed uno studio, e anche verso la tua famiglia, perché se paghi con tuo patrimonio personale questo grave problema economico ricade inevitabilmente anche su di loro e sul vostro equilibrio.

Bene articolo è finito, spero ti sia stato utile per comprendere il complesso mondo dei rischi dei professionisti e come difendersi.

Se devi stipulare o rinnovare l’assicurazione RC professionale CLICCA QIUI  e compila il form contatti e un nostro tutor ti richiamerà entro 24 ore lavorative.

Faremo il possibile per aiutarti a trovare la migliore assicurazione RC Professionale per la tua specifica esigenza, proteggerti contro tutti i rischi derivanti dalla tua professione e farti dormire finalmente sonni tranquilli.

Alla tua protezione,

Domenico Sacco

L'articolo [VIDEO-BLOG] Richiesta danni professionista, come comportarsi? proviene da Professionista Assicurato.

Il professionista lo compila e richiede la quotazione alla compagnia, che valuta e poi decide tasso.

Te ne parlo qui:

Bisogna prestare molta attenzione alla compilazione perché se nel compilarlo commetti errori o non rispondi a tutte le domande la compagnia non risarcisce, come previsto dagli articoli 1892 e 1893 del Codice civile e relativi alle dichiarazioni inesatte, false o reticenti (per reticenti si intende l’omissione di informazioni rilevanti per la valutazione del rischio).

Se fornite con dolo (con intenzione) e con colpa grave (art.1892 del c.c.) e relativamente a circostanze per cui l’assicuratore non avrebbe dato il suo consenso, o non lo avrebbe dato alle stesse condizioni, il contratto viene annullato. In caso di richiesta di risarcimento per un errore commesso, la copertura salta e il professionista dovrà accollarsi le spese del danno causato.

Nel caso di inesattezze e reticenze fornite senza dolo o colpa grave (art.1893 c.c.) il contratto non viene annullato ma l’assicuratore, venuto a conoscenza delle dichiarazioni false o lacunose, ha 3 mesi di tempo per recedere dal contratto.

Se accade un sinistro prima che l’assicuratore venga a conoscenza di dichiarazioni che l’hanno indotto a sottovalutare il rischio o prima che questi receda dal contratto, la copertura sarà ridotta in proporzione alla differenza tra il premio erroneamente fissato e quello esatto che sarebbe derivato dal reale stato delle cose.

Mi è capitato personalmente diverse volte di dover convincere io il professionista a compilarlo bene, fornirmi tutti i dati e rispondere ad ogni singolo punto ( e magari parliamo di luminari, professori universitari, medici o professionisti famosi nel loro settore.)
Ma che si approcciavano in maniera superficiale al questionario.

Oppure mi è capitato di parlare con i responsabili uffici sinistri delle compagnie che confermavano quanto fosse un problema poi in fase di gestione sinistro aver compilato male il questionario.

CARATTERISTICHE QUESTIONARIO

Vengono chiesti dati non reperibili altrove, come anagrafica, eventuali sinistri precedenti, circostanze (di cui farò un video prossimamente), fatturato, attività esercitata ed altri dati inerenti l’attività del professionista e utili alla compagnia assicurativa per valutare che premio applicare.

I responsabili delle compagnie dicevano anche che è colpa spesso degli assicuratori in primis, che non essendo specializzati e dovendo gestire 1000 pratiche diverse tra assicurazione auto, casa, vita o altro facevano compilare questionario n maniera superficiale… tanto poi chi paga alla fine è il professionista.

Il nostro metodo di consulenza Professionista Assicurato parte proprio dalla fase di analisi dei rischi del professionista e dalla compilazione corretta del questionario preassuntivo, che verrà poi sottoposto alle compagnie specializzate in RC Professionale, per ricevere la loro proposta (ed essere sicuri che sia una proposta esatta e che non crei problemi in caso di sinistro).

Il problema come sempre per i professionisti è che se l’assicurazione professionale non risponde sei tu a dover pagare di tasca tua, con tuo patrimonio personale, la richiesta di risarcimento ricevuta.

Devi guardare alla polizza rc professionale come ad un gesto di responsabilità verso di te, verso i tanti anni di impegno e sacrificio nel crearti una professionalità ed uno studio, e anche verso la tua famiglia, perché se paghi con tuo patrimonio personale questo grave problema economico ricade inevitabilmente anche su di loro e sul vostro equilibrio.

Bene articolo è finito, spero ti sia stato utile per comprendere il complesso mondo dei rischi dei professionisti e come difendersi.

Se devi stipulare o rinnovare l’assicurazione RC professionale compila il form contatti e un nostro tutor ti richiamerà entro 24 ore lavorative.

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Alla tua protezione,

Domenico Sacco

L'articolo [VIDEO-BLOG] Il Questionario assuntivo, quanto è importante? proviene da Professionista Assicurato.

Oggi voglio parlarti del fatto che i rischi dei professionisti hanno una particolarità, e cioè se causi un danno oggi, perché ad esempio sbagli nel tuo lavoro, è molto probabile che il cliente se ne accorga più avanti nel tempo e di conseguenza la richiesta di risarcimento ti arriverà magari qualche anno dopo aver compiuto l’errore.

In altri ambiti se succede un sinistro si risolve in maniera molto veloce, pensa al ramo Rc auto o ai danni ai fabbricati, alle case per cui il danno è immediatamente visibile.

Da questa particolarità deriva il bisogno per i professionisti di includere la clausola di retroattività, per cui ad esempio la tua polizza parte dal 01/8/19 ma sei coperto per i 5 anni precedenti.

La clausola di retroattività si abbina ai contratti in formula claims made, per i quali appunto è coperto il danno anche a seguito di richiesta relativa ad un periodo antecedente la sottoscrizione della polizza.

Ho approfondito il tutto in questo video:

Le compagnie assicurative danno varie possibilità e si può inserire una retrattività di 2 anni, di 5 o addirittura illimitata.

Alcuni contratti hanno già in automatico quella illimitata, ma va valutato il caso specifico del professionista, perché se sei un giovane professionista non è detto che serva illimitata, mentre se operi da molti anni allora è sicuramente la scelta che ti consiglio.

Ovviamente questa clausola ha un costo ed incide sul premio di polizza, anche se non incide in percentuale significativa.

E’ comunque una clausola fondamentale.

Devi guardare alla polizza rc professionale come ad un gesto di responsabilità verso di te, verso i tanti anni di impegno e sacrificio nel crearti una professionalità ed uno studio, e anche verso la tua famiglia, perché se paghi con tuo patrimonio personale questo grave problema economico ricade inevitabilmente anche su di loro e sul vostro equilibrio.

Bene articolo è finito, spero ti sia stato utile per comprendere il complesso mondo dei rischi dei professionisti e come difendersi.

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Alla tua protezione,

Domenico Sacco

L'articolo [VIDEO-BLOG] Retroattività nella polizza RC Professionale, cos’è e come funziona proviene da Professionista Assicurato.

Il grandissimo problema deriva dal fatto che, e questa sembra davvero una beffa, non è neanche colpa tua, ma avendo lavorato in team rispondi anche tu.

E se non hai copertura rispondi con patrimonio personale.

Approfondisco il tema in questo video:

L’allarme su questo tipo di responsabilità, insidiosissimo e appunto poco controllabile perché magari non è neanche colpa tua è stato lanciato anche dal Consiglio Nazionale Ingegneri (CNI) nella circolare 804/2016, in cui viene consigliato di prestare particolare attenzione all’assicurazione professionale ingnegneri ed alla clausola di responsbailità solidale.

Le professioni tecniche, ingegneri, geometri, architetti sono quelle indubbiamente più soggette a questo genere di rischio, pertanto se sei un professionista di questa categoria presta molta attenzione al fatto che sia attiva questa copertura nella tua polizza professionale.

Il mio consiglio è quello di controllare sulla tua polizza professionale se questa garanzia e le altre per te fondamentali sono presenti, il rischio purtroppo se la polizza professionale non copre è quello che risponda tu con patrimonio personale in caso di richieste di risarcimento.

Insomma…

Devi guardare alla polizza rc professionale come ad un gesto di responsabilità verso di te, verso i tanti anni di impegno e sacrificio nel crearti una professionalità ed uno studio, e anche verso la tua famiglia, perché se paghi con tuo patrimonio personale questo grave problema economico ricade inevitabilmente anche su di loro e sul vostro equilibrio.

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Domenico Sacco

L'articolo [VIDEO-BLOG] Responsabilità solidale del professionista proviene da Professionista Assicurato.

Ti parlo di tutto quello che deve sapere un professionista in questo video:

Cosa cambia per il cittadino?

Beh, niente, perché in ogni caso va garantita la sicurezza delle cure, ribadito comunque nell’art. 1 della legge in oggetto e anche tramite l’istituzione della figura del “garante per il diritto alla salute” introdotto proprio dalla legge Gelli.

Cosa cambia per i medici e gli operatori sanitari?

1) archiviato il c.d. “contatto sociale” e pertanto nell’esercitare la propria professione il medico risponde ai sensi dell’art. 2043 C.C. in conformità alle norme sulla responsbailità extracontrattuale.
Di conseguenza l’onere della prova ricade sul paziende che ha subito un danno che deve dimostrare di aver subito il danno.

L’azione risarcitoria si prescrive in 5 anni, mentre per le strutture ospedaliere si prescrive in 10 anni.
Questo vale per i medici del servizio sanitario nazionale, invece per i medici che hanno assunto una obbligazione contrattuale con il paziente torna ad avere validità la responsabilità contrattuale, sia per medici che operino in regime di libera professione sia medici dipendenti che operino in regime “intramurario” o “extramurario”.

2)altra modifica è la limitazione all’azione di regresso/rivalsa nei confronti del medico, che può essere esercitata solo in caso di dolo e con un tetto massimo di responsabilità  pari al triplo della retribuzione annua lorda.

3) infine la legge ha introdotto l’esclusione della responsabilità penale dei medici per imperizia laddove dimostrino di essersi attenuti alle linee guida validate e pubblicate online dall’Istituto superiore di sanità.

Cosa cambia per le strutture sanitarie?

In sostanza non cambia niente, perché sia prima che dopo la responsabilità rimane di tipo contrattuale.
In questo caso l’onere della prova ricade sulla struttura sanitaria e non sul paziente danneggiato, pertanto sarà la struttura a dover dimostrare di aver fatto il possibile per evitare il danno.

In definitiva…

Controlla sempre sulla tua polizza professionale se questa garanzia e le altre per te fondamentali sono presenti, il rischio purtroppo se la polizza professionale non copre è quello che risponda tu con patrimonio personale in caso di richieste di risarcimento.

Insomma..

Devi guardare alla polizza rc professionale come ad un gesto di responsabilità verso di te, verso i tanti anni di impegno e sacrificio nel crearti una professionalità ed uno studio, e anche verso la tua famiglia, perché se paghi con tuo patrimonio personale questo grave problema economico ricade inevitabilmente anche su di loro e sul vostro equilibrio.

Bene questo video articolo è concluso, ci sarebbe davvero moltissimo da dire in materia di responsabilità medica.

Spero ti sia stato utile per comprendere il complesso mondo dei rischi dei professionisti e come difendersi.

Se sei un medico di qualsiasi categoria, se sei un operatore sanitaro o se gestisci una struttura sanitaria privata compila il form e un nostro tutor ti richiamerà entro 24 ore lavorative.

Faremo il possibile per aiutarti a trovare la migliore assicurazione RC Professionale per la tua specifica esigenza, proteggerti contro tutti i rischi derivanti dalla tua professione e farti dormire finalmente sonni tranquilli.

Alla tua protezione,

Domenico Sacco

L'articolo [VIDEO-BLOG] Responsabilità Medici e Legge Gelli, cosa è cambiato proviene da Professionista Assicurato.

Vedremo in questo articolo i punti salienti dell’assicurazione rc professionale commercialisti e gli elementi da considerare nella scelta.

A cosa serve una polizza di Responsabilità Civile al Commercialista?

Nello svolgimento della pratica quotidiana può capitare, all’esperto contabile come al dottore commercialista, di commettere degli errori.

D’altronde la quantità sempre maggiore di impegni ed oneri a carico del professionista fanno sì che qualcosa possa sfuggire.

Ma cosa succede se ad esempio, il commercialista commette un errore nella dichiarazione dei redditi? O se sbaglia a calcolare le tasse da pagare per un’azienda, che si vede così recapitare la relativa sanzione?

L’art. 123 del codice civile dice che il commercialista è responsabile e tenuto a pagare le sanzioni, pertanto l’onere sarà così ripartito:

• Tasse + interessi = a carico del contribuente
• Sanzioni = a carico del commercialista

RC Professionale Commercialisti: obbligatoria per legge

Con la riforma degli ordini professionali entrata in vigore il 13 agosto 2012, mediante approvazione del Decreto legge n.138/2011 (convertito in legge n. 148/2011), si è resa obbligatoria per i commercialisti la stipula di una polizza di Responsabilità Civile Professionale, a tutela del rischio professionale derivante dalla propria attività.

Richieste di risarcimento: cosa copre la RC professionale commercialisti

Tra l’ampia varietà di soluzioni presenti sul mercato assicurativo indubbiamente ci sono polizze RC professionali differenti, per tasso applicato al rischi, per tipologia contrattuale (es. all risks o meno), per franchigie e scoperti applicati alle coperture.

Il commercialista, nel valutare quale assicurazione professionale sottoscrivere deve ad esempio fare attenzione a possibili scoperti, che su richieste di risarcimento importanti possono voler dire anche cifre significative.

Esempio di richiesta di risarcimento

• Richiesta di risarcimento di € 150.000;
• Il commercialista ha uno scoperto di polizza del 10%, come previsto dai contratti di alcune compagnie
• Risultato: il commercialista tiene a suo carico il 10% di € 150.000, cioè € 15.000.

Comunicazione ai clienti

Ricordo inoltre che il commercialista, al momento del conferimento dell’incarico, dovrebbe comunicare ai propri clienti anche gli estremi della propria assicurazione professionale ed il massimale assicurato (Legge n. 148/2011).

Compagnie che offrono questo tipo di assicurazione

Esistono nel mercato molte agenzie (compagnie)  in grado di offrire una polizza rc professionale commercialisti, ma è sempre bene sottoscrivere la polizza RC Professionale con compagnie specializzate e la nostra società ha a disposizione soluzioni specifiche come Dual e Lloyd’s.

Quale scegliere?

L’assicurazione rc professionale commercialisti deve essere su misura rispetto le tue esigenze, per questo puoi affidarti a Professionista Assicurato: il nostro lavoro consiste nell’individuare la polizza giusta per te, così che tu possa concentrarti sul tuo lavoro, in tranquillità.

Chiedi un preventivo gratuito

Se sei un commercialista CONTATTAMI per un check-up gratuito ed una verifica dell’adeguatezza delle coperture della tua polizza di responsabilità civile professionale o per un preventivo su misura.

Ti aiuterò a trovare la soluzione assicurativa specifica per la tua esigenza.

L'articolo Assicurazione RC professionale commercialisti, come sceglierla? proviene da Professionista Assicurato.

Che cos’è la Responsabilità Civile professionale degli architetti

Prima di descrivere le caratteristiche della polizza di RC Professionale degli architetti è utile definire brevemente sia la figura del professionista che la Responsabilità Civile derivante dallo svolgimento della sua attività.

Il professionista è colui che svolge attività prevalentemente di tipo intellettuale (applicando cioè specifiche conoscenze tecniche o scientifiche) e generalmente prevede l’iscrizione ad un albo, garantendo in questo modo alla clientela il possesso di adeguate conoscenze tecniche.

Danni verso terzi

In merito alla RC del professionista, egli risponde verso terzi di illecito civile (Art. 2043 C.C.) e può infatti incorrere in RC extracontrattuale nel caso in cui arrechi danni a terzi. In questo caso vige l’onere della prova a carico del danneggiato, pertanto sarà quest’ultimo a dover provare il danni ingiusto subito.

Responsabilità contrattuale

Il professionista ha inoltre RC contrattuale nei confronti del committente e risponderà ai sensi degli articoli 1218 C.C. (responsabilità del debitore che non esegue esattamente la prestazione dovuta) e 1176 C.C. (diligenza nell’adempimento dell’attività).

Come scegliere l’Assicurazione professionale architetti giusta per te

Veniamo al cuore del discorso; per scegliere la RC adatta alle tue esigenze occorre tener conto di 5 fattori, che ti illustro di seguito.

A) Struttura del contratto e copertura “All Risks”

Il primo elemento da prendere in considerazione è la struttura generale del contratto, che deve essere in formula ALL RISKS (e coprire quindi tutte le attività del professionista, ad esclusione di quelle espressamente indicate). Cosa copre una RC professionale di questo tipo? Tra le attività principali coperte dalla polizza troviamo:

• Progettazione
• Direzione lavori, responsabilità, coordinamento, progettazione ed esecuzione
• Attività di sicurezza D.Lgs 81/2008
• Certificazione energetica
• Consulenza in materia ambientale ed ecologica
• Consulenza esterna per Pubblica Amministrazione
• Conduzione dello studio
• Errato trattamento dei dati personali
• Sanzioni per errori

B) La retroattività illimitata o di TOT anni

Altro elemento fondamentale quando si sceglie, esistono polizze sul mercato che offrono una retroattività illimitata ed il mio consiglio è quello di optare per questa estensione, che offre una tranquillità in più al professionista.

In alternativa ci sono polizze con retroattività dove viene espressamente indicato il numero di anni (es. 2 o 5) rispetto alla data di stipula della polizza.

C) Massimali

E’ il limite entro cui la compagnia sarà tenuta a pagare per le richieste di risarcimento e generalmente va dai € 250.000 ai € 3.000.000, con possibilità di richiedere massimali più elevati per particolari esigenze.

D) Esclusioni

Tra di esse troviamo le attività diverse da quella dichiarata in polizza, i professionisti non iscritti all’albo, i fatti noti, i fatti dolosi o fraudolenti, multe/ammende/sanzioni imputabili direttamente all’assicurato in conseguenza del loro mancato pagamento.

E) Postuma

E’ possibile inoltre estendere la copertura assicurativa anche nel caso in cui il professionista cessi l’attività, come accade ad esempio per il pensionamento.

Il costo di tale estensione in genere è una percentuale sul premio dell’ultimo anno, ad esempio il 30%.

Segnalo inoltre che per i professionisti con meno di 35 anni esistono compagnie assicurative che offrono particolari condizioni economiche, che permettono di contenere molto il premio di polizza.

Servizio di comparazione e quotazione: l’Assicurazione professionale architetti per le tue esigenze

Esistono molte compagnie in grado di offrirti una RC professionale architetti, ognuna di queste propone varie soluzioni e rischi di perdere tempo prezioso nella valutazione di tutte le opzioni senza una adeguata conoscenza tecnica.

Per questo motivo,  PUOI CONTATTARMI senza impegno, per una quotazione personalizzata e calibrata sulla tua specifica attività: troveremo insieme la migliore soluzione tra le molteplici e primarie compagnie assicurative a mia disposizione.

L'articolo RC Architetti: Guida alla scelta dell’assicurazione professionale architetti proviene da Professionista Assicurato.

Vediamo nel dettaglio cosa copre la polizza, le possibili estensioni di copertura e gli aspetti fondamentali a cui stare attenti prima di stipulare il contratto assicurativo.

Cosa copre un’assicurazione RC professionale tributaristi

La polizza professionale dei tributaristi copre tutti i danni a terzi che il professionista possa arrecare nello svolgimento della propria attività.

La compagnia assicurativa, a fronte del pagamento del premio, si impegna a tenere indenne l’Assicurato di quanto questi sia tenuto a pagare a titolo di risarcimento. Come per gli altri contratti di RC Professionale visti fin qui si parla sempre di capitale, spese ed interessi.

Gli ambiti di copertura delle principali compagnie specializzate sono:

• Danni a Terzi derivanti dall’attività professionale
• Perdita documenti e valori
• Responsabilità civile terzi nella conduzione dello studio
• Privacy (errato trattamento dei dati personali)
• Mediazione per la conciliazione delle controversie
• Sanzioni
• Dolo di soggetti di cui l’assicurato debba rispondere (no)

Come viene calcolato il premio

Le compagnie assicurative, come per gli altri professionisti, chiedono che venga compilato un questionario dove saranno raccolti i dati del tributarista e che sarà parte integrante del contratto.

In base ai dati forniti nel questionario verrà calcolato il tasso assicurativo per assumere il rischio e di conseguenza il premio che il tributarista dovrà corrispondere.

Estensioni di polizza

• Studi associati
• Attività di amministratore condominiale
• Società di servizi contabili (EDP)
• Visto di conformità
• Revisore/Sindaco/OdV

Prima di stipulare la polizza: 4 punti da considerare

1. Scoperto: se è presente potreste tenervi a carico una fetta importante del danno (pensate ad esempio se in polizza è prevista la franchigia in forma percentuale, cosiddetta “scoperto”, del 10%; su un danno da diverse migliaia di Euro potrebbe essere molto pesante)
2. Retroattività: l’ideale è avere una copertura “illimitata”, le compagnie specializzate la forniscono.
3. Formula contrattuale: Si può optare tra “ALL RISKS” e rischi nominati; la prima è decisamente più capiente.
4. Sottolimiti: verificate che non siano presenti eventuali sottolimiti di copertura per alcuni specifici danni, che abbasserebbero il massimale anche di molto; va precisato che a volte non è possibile rinunciarvi, quindi in generale valutate l’insieme dei vari aspetti.

Quotazione gratuita e Servizio di comparazione RC professionale Tributaristi

Se sei un tributarista e non hai ancora stipulato la copertura professionale CONTATTAMI senza impegno, valuteremo insieme tra le possibili soluzioni sul mercato.

Anche se hai una polizza in corso possiamo verificare insieme la validità delle coperture e se sul mercato esistano soluzioni migliorative.

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